Kristy e Michael Daneau deram um profundo suspiro de alívio quando encontraram a casa à venda em uma rua densamente arborizada no norte CalifórniaCondado de Butte, há cinco anos. Tudo alinhado.
O proprietário estava procurando vender apenas para sobreviventes do Fogueira de acampamento. Poucos meses antes, o casal e suas quatro filhas perderam tudo no incêndio, exceto seus quatro cachorros. Kristy escapou por pouco das chamas velozes.
Os valores dos imóveis dispararam depois que o incêndio de 2018 destruiu 14.000 casas durante a noite, e o apartamento de três quartos em Cohasset, um pequeno assentamento no sopé das montanhas, era a única casa em seu orçamento com o pagamento que receberam do seguro residencial.
A propriedade os tirou do trailer de quinta roda lotado que eles estavam compartilhando. E eles se sentiram sortudos por estarem na comunidade unida onde podiam ver um céu cheio de estrelas à noite e veados vagando em seu quintal.
Os Daneaus nunca imaginaram que viver ali acabaria lhes custando tudo.
No final de julho, sua nova casa pereceu no Incêndio no parqueum incêndio de rápida propagação que explodiu pelos condados de Butte e Tehama nas últimas duas semanas. Desta vez, eles não estavam segurados.
As dificuldades do casal foram moldadas por uma série de desastres: os incêndios florestais catastróficos do estado, a escassez de moradias que empurrou as pessoas para comunidades rurais mais acessíveis, mas com alto risco de incêndio, e uma crise de seguros.
Como Califórnia vê incêndios cada vez mais destrutivos, com o potencial de mais por vir, as seguradoras têm cada vez mais abandonado clientes ou parado de emitir novas apólices em algumas áreas do estado completamente. Isso tem forçado os moradores a buscar cobertura cara sob o Fair Plan, a seguradora de último recurso da Califórnia, ou ficar sem cobertura e colocar em risco os ativos que eles passaram suas vidas construindo.
“Nós nunca tivemos a intenção de viver em uma casa sem seguro, especialmente dado o fato de que sabíamos o quão importante ele era. Foi isso que nos salvou da devastação completa no incêndio de Camp”, disse Michael.
“Agora ficamos sem nada. É como se tivéssemos que começar de novo de novo”.
Cuando o incêndio Camp destruiu Paradise em uma manhã quente e ventosa de novembro de 2018, os Daneaus estavam morando com suas quatro filhas e animais de estimação. Eles se casaram alguns meses antes, depois de passarem quase uma década juntos, e já haviam enfrentado mais do que sua cota justa de desafios. Poucos anos depois de seu relacionamento, Michael foi diagnosticado com uma doença renal rara que exigiu um transplante.
A família adorava morar em Paradise, onde Michael cresceu, e os custos do seguro residencial eram razoáveis, cerca de US$ 90 por mês — o custo de um encontro romântico, ele disse.
O incêndio arrasou Paradise, matou 85 pessoas e destruiu a vida de dezenas de milhares de moradores.
O seguro os salvou, disse o casal. Depois de viver em um trailer de quinta roda por meses, eles conseguiram comprar uma casa na comunidade florestal de Cohasset com seu acordo.
Parecia nada menos que um milagre. Após o incêndio de Camp, o mercado imobiliário cresceu em Condado de Butteque já tinha escassez de moradias antes do incêndio. Pessoas que perderam tudo estavam desesperadas para comprar, e os preços dispararam. “Tudo estava sendo arrebatado”, disse Kristy.
O dono da casa estava vendendo-a totalmente mobiliada para os sobreviventes do incêndio Camp, para que eles tivessem tudo o que precisavam para começar de novo. Eles sabiam que a área estava em risco de incêndios, mas era tudo o que podiam pagar, disse Kristy, e permitiria que permanecessem em uma área onde têm raízes profundas.
Quando a família se mudou, eles não conseguiram encontrar um seguro residencial com cobertura contra incêndio. Algumas empresas já tinham parado de escrever novas apólices para casas na região, então o casal procurou o Fair Plan, que garante cobertura, mas geralmente é mais caro. O primeiro ano deles saiu por cerca de US$ 7.000, eles disseram.
O seguro era um problema na região no passado, disse Doug Teeter, um supervisor do condado de Butte. Quando ele foi eleito em 2012, havia certas áreas do condado onde algumas seguradoras se retiravam, mas sempre havia outro provedor que se destacava, disse ele. Esse não é mais o caso.
À medida que a Califórnia assistia a temporadas de incêndios cada vez mais destrutivas – em 2017, o cerco de incêndios concentrou-se principalmente a norte da área da baía, matando 44 pessoas e destruindo quase 9.000 estruturas, e o Fogo de Thomas que destruiu mais de 1.000 no sul da Califórnia; a temporada de 2018 que destruiu 24.000 estruturas e matou 100 pessoas; as 33 pessoas mortas e 11.000 estruturas perdidas em 2020; a destruição de Greenville no ano seguinte – tornou-se quase impossível encontrar seguros residenciais acessíveis em muitas partes do estado.
O aumento da inflação aumentou significativamente os custos de reconstrução.
“Os custos que as companhias de seguros estavam enfrentando em termos de reconstrução estavam aumentando mais rápido do que elas conseguiam aumentar as taxas”, disse Michael Wara, pesquisador sênior do Woods Institute for the Environment de Stanford. “A perda estava apenas se acumulando e se acumulando, sem nenhuma expectativa de um fim à vista.”
As seguradoras não tinham permissão para aumentar as taxas a ponto de acreditarem que pagariam perdas, disse Wara.
“Imagine se o supermercado tivesse que comprar morangos por US$ 10 a cesta, mas por alguma razão houvesse uma lei que dissesse que eles só poderiam vendê-los por US$ 6”, disse Wara. “Eles não vão querer estar no negócio de morangos. É mais ou menos isso que estamos vendo com o mercado de seguros”
E o sistema em si não foi projetado para lidar com um desastre em que 10.000 casas queimam em uma noite, disse ele.
No ano passado, a State Farm, a maior fornecedora da Califórnia, anunciado pararia de vender novas apólices de seguro residencial no estado. A Allstate, outra grande empresa no mercado de seguros do estado, havia feito o mesmo anúncio meses antes.
O mercado de seguros na Califórnia agora é altamente instável, Wara alerta. “Estamos meio que oscilando.”
Os desastres alimentados pela crise climática nos EUA estão criando caos na indústria. Em áreas propensas a furacões Flóridaos prêmios de seguro dispararam, as principais seguradoras pararam de emitir novas apólices e os moradores foram forçados a buscar cobertura por meio da seguradora de último recurso sem fins lucrativos do estado.
UMÀ medida que os proprietários são abandonados por seus provedores ou não conseguem obter cobertura, um número cada vez maior está recorrendo ao plano Fair Access to Insurance Requirements (Fair) da Califórnia, que oferece cobertura básica para aqueles que não conseguem obter seguro por meio do mercado tradicional.
O plano Fair foi criado na década de 1960 em resposta à discriminação racial que ocorreu após os distúrbios de Watts, quando as seguradoras não queriam fazer seguros em algumas áreas da cidade. Los Angeles por causa do risco de tumultos, disse Wara. Em meados dos anos 2000, mais e mais políticas rurais foram adicionadas.
As políticas de habitação do Plano Justo aumentaram 164% desde 2019.
Os Daneaus tinham duas apólices, o seguro residencial tradicional e o plano Fair para cobertura contra incêndio. Mas, à medida que os custos aumentavam e o dinheiro do acordo diminuía, eles não conseguiam mais manter a apólice. A pandemia tinha sido difícil para a família, pois Michael estava imunocomprometido e o casal não podia trabalhar durante esse período.
Os custos saltaram de US$ 7.000 no primeiro ano para US$ 10.000 no ano seguinte e, no terceiro ano, chegaram a US$ 12.000, que deveriam ser pagos em três grandes parcelas consecutivas.
“Naquele ponto, tornou-se simplesmente inatingível”, disse Michael.
Eles não estavam sozinhos. Uma pesquisa informal de mídia social com moradores de Cohasset sugere que metade dos que perderam suas casas não tinha seguro, disse Teeter.
Alguns que moravam na área e já tinham seguro foram abandonados por suas seguradoras e não conseguiram encontrar outra seguradora que lhes vendesse uma apólice.
EUEm resposta à crise, o comissário de seguros da Califórnia propôs grandes reformas que estabilizariam o sistema a longo prazo, disse Wara, incluindo a criação de um processo para permitir uma aprovação mais rápida dos aumentos de taxas solicitados pelas seguradoras, permitindo o uso de modelos de catástrofe na determinação de taxas e permitindo que o custo do resseguro — seguro para seguradoras — seja incluído nas taxas.
Com essas mudanças, as seguradoras serão obrigadas a subscrever novamente a cobertura em áreas de alto risco, trazendo as pessoas no plano Fair de volta ao mercado e dando prioridade àquelas que seguem os regulamentos de segurança contra incêndios florestais. Os aumentos de contas previstos seriam difíceis para os orçamentos, disse Wara, mas melhores do que pagar os custos ainda mais altos associados ao Plano Fair, que subscreveu mais cobertura do que tem ativos para cobrir.
“É um movimento substancial na direção certa”, disse ele.
Mas para muitos sobreviventes dos grandes incêndios florestais deste ano na Califórnia, as mudanças propostas chegaram tarde demais.
O incêndio do Park, que explodiu por pastagens secas e cânions acidentados, consumindo mais de 400.000 acres (162.000 hectares), destruiu mais de 600 estruturas. Em Paradise, que ficou brevemente sob um aviso de evacuação devido ao incêndio, alguns moradores que perderam seus seguros disseram que não iriam embora se o fogo se aproximasse.
Steve Ferchaud, que voltou para Paradise no ano passado, foi dispensado pela sua seguradora há alguns meses. “É por isso que decidi ficar. Eu tinha mangueiras prontas”, ele disse.
O condado tentou fornecer assistência aos moradores que navegam na crise de seguros. As pessoas estão se sentindo sobrecarregadas, confusas e com raiva, disse Lauren de Terra do Butte County Fire Safe Council.
“Há pessoas no Paraíso que estão em uma casa nova [with] pouco ou nenhum perigo perto deles. Há pessoas que seguiram todas as recomendações para espaço defensável e reforço residencial, e o seguro delas ainda é de milhares de dólares, tornando inacessível chegar aqui e reconstruir”, disse De Terra.
Por meio de seu trabalho com o conselho, De Terra ajuda as pessoas a estabelecer as chamadas comunidades “firewise”, um programa no qual os moradores se organizam para reduzir os riscos em suas áreas e melhorar a preparação para incêndios florestais. Participar do programa garante um desconto no seguro entre 2 e 10%, disse de Terra.
O Butte County Fire Safe Council também fez um trabalho fundamental para ajudar as comunidades da região a se prepararem e se recuperarem de incêndios florestais, incluindo queimadas prescritas. O grupo trabalhou extensivamente em Cohasset, onde os Daneaus viviam, antes do incêndio, e uma área na qual eles fizeram uma redução extensiva de combustível foi amplamente poupada das chamas, disse Taylor Nilsson, diretor executivo do conselho.
“Isso nos revigora enquanto sentimos a dor e a tristeza pelo que perdemos, [and] enfatiza a importância do que fazemos trabalhando com parceiros para garantir que esse trabalho aconteça.”
Wara destaca esses tipos de esforços no condado para mostrar que há coisas que podem ser feitas para reduzir perdas antes mesmo que o seguro seja necessário.
“É uma parte importante da história deste incêndio”, ele disse. “O ponto principal para a Califórnia é que estamos melhor se não tivermos que ter essa conversa sobre engenharia financeira porque fizemos coisas para reduzir o risco de estruturas queimarem.”
Os Daneaus não sabem o que os espera. Eles pretendem ficar na região e recomeçar, mais uma vez. Como tantos outros, eles se voltaram para financiamento coletivo para suporte.
Eles sentem falta de ouvir os grilos e os animais selvagens, e de dormir em uma cama própria. Eles esperam ver soluções para a crise do seguro, porque mais comunidades vão queimar, disse Michael.
“Todos deveriam ter o direito de viver o melhor que podem dentro de suas habilidades e não ter que ser uma pessoa rica só para proteger seus bens. Não que nossos bens fossem tantos assim”, ele disse.
“Mas para nós era um lar”, acrescentou Kristy.
